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大咖齊聚,詳解金融科技重塑小微金融智變

時間: 2019-07-18 10:06:37 來源:   網友評論 0
  • ——2019年7月5日中國小微金融年會圓桌論壇(二)

《貿易金融》記者陳美琪


——2019年75日中國小微金融年會圓桌論壇(二)

參與嘉賓:

平安銀行總行普惠金融事業部總裁王瑞;

深圳前海大數金融服務有限公司助理總裁姚立寶;

北京貴銀供應鏈管理有限公司副總張海;

北京道口貸科技有限公司品牌市場部負責人 中國供應鏈金融產業生態聯盟理事單位張光輝。

主持人:

貿易金融雜志編輯部主任王鳳君 

 

主持人對于小微金融來說,科技賦能小微,為其帶來了哪些最新的改變?   

     

王瑞:科技為小微金融解決難題,主要體現在兩個方面:


一方面,解決小企業能不能做的問題。平安銀行有一個稅金貸產品,基于人工智能算法、機器學習結合歷史數據,形成了一套能夠把好客戶與壞客戶區分開的能力。一掃臉就可以知道背后有關數據,包括征信、工商注冊、涉訴情況及報稅數據。解決了對小微企業的認知問題。 


另一方面,做小微企業要有可持續性,降低成本問題。在傳統模式下,如果小企業的貸款額度只是20萬、30萬的話,客戶獲取成本過高、不可持續。雖然國家政策大力傾斜,但是經濟效益上來說是不可持續的。這些方面用計算器處理之后。初期建設成本投入后,通過大量線上獲客,運營成本大幅降低,使得小微金融得以普惠,科技在小企業方面起到至關重要的作用。


姚立寶:現在很多金融科技公司包括銀行本身都運用了風險防控、小微企業貸款的各個環節中,有很多風控數據模型和風控數據。若只靠個人經驗是絕對不能把成本風險和規模有機的結合到一起的,只有通過金融科技,以科技帶動金融才能夠把之前簡單依靠人工智能,計算風險防控轉化為數據風控、數據驅動、數據模型,更清晰、更有條理的對客戶進行分類,這些都是科技變革帶來的。


在未來伴隨著科技的進步,金融的變革可能會越來越多、越來越大,對小微企業融資或是對于小微企業的風控,會做的越來越好。


張海:首先,科技對貴銀供應鏈最大的影響是業務創新轉型,相信很多金融機構都面臨同樣的問題,我們之前主要是做政信任務,去年開始專注供應鏈金融,由于大宗煤炭交易具有資金需求量大、周轉快、規模大等特點,所以選擇主要在能源、有色金屬板塊做。


在征信措施上,是圍繞核心企業擔保或商票質押。隨著科技、區塊鏈、物聯網的發展,核心企業的作用會弱化。未來,希望科技的進步,可以推動小微企業融資,破除融資難的障礙。


張光輝:數字金融給社會帶來更多包容的金融形式。數字金融讓每一個企業都有信用表達的機會。如何挖掘及采集信息、使信息產生可衡量的信用是關鍵。人工智能、大數據、云計算及區塊鏈等的技術應用,將民營企業的財務能力、誠信情況、人員經營能力及情況等軟性信息進行標準化和序列化,并且將信息進行充分披露是金融科技非常重要的事情。


目前,道口貸發展了一套比較完整的風險定價體系,能夠對不同行業的民營企業,根據各不相同的情況,從多個維度,如:經營、財務狀況以及道德風險、行業風險、企業家精神等傳統金融機構難以量化的數據進行風險評估和風險定價。通過信息披露、小額分散的形式來控制風險。道口貸的核心風控特色就是充分的信息披露。讓出借人了解企業的經營情況、信用情況,通過科學技術的分析處理展示,反應出真實的狀態,讓更多社會出借人充分了解的情況下參與支持實體經濟。

 

主持人:科技如何嫁接供應鏈金融,圍繞核心企業做好風控


王瑞:供應鏈金融的邏輯,基本上是依托核心企業的信譽。大家如果反過來看消費金融的模式,直接看的是個體,真正小額分散情況下,可以產生信用。若只做一兩個核心企業的話,風險非常高,集中度特別高。

只能拿一個比喻作為最終總結性的觀點。當我們看這里面的整個風險、業務模式的時候大家就想一下:一個獅子更加強壯安全,還是一個蜂群更加強壯安全。一個獅子更加強大,但是一槍打到它頭上就會死掉。一個蜜蜂群,一巴掌打過去可能會死一群,但是這個蜂群整個不會有太大的變化。 


姚立寶:最早區塊鏈趨向于比較傳統的行業,比較實質性抓住它的物流或者形成一個閉環的風控的模式。漸漸隨著科技的發展以及數據不斷的豐富,在供應金融方面,作為金融科技公司或者金融機構可以有更多思維模式的出現。對供應鏈金融而言,每一個行業形成一個供應鏈都有自己獨特的運營、運轉模式及獨特的自身數據鏈接。


過往做供應鏈金融更多依據金融機構自身對于風險的把控,從金融風險方面去看供應鏈的行業,可能有的產品不見得適應于供應鏈,以往銀行沒有其他的數據來佐證。


隨著數據的豐富,作為金融機構或者是金融科技公司,重要的是如何有效的利用數據。其次,IT技術和人工智能這些新的科技的發展,可能我們具備了這個條件,未來供應鏈金融的發展,希望能有更多的變化。 


張海:貴銀供應鏈分三步:第一步,先建立線下轉型體系;第二步,根據貴銀供應鏈創建的貴銀聯盟體系中的銀行、金融機構共同搭建供應鏈金融平臺;第三步,要在能源金屬板塊、融資標準體系成熟之后,在向別的領域拓展。


最重要的核心是風控、信用破除。可以通過依賴區塊鏈等技術破解信用難題。


另外,在供應鏈企業中,有多少家能夠自己搭建平臺?在供應鏈系統之外的小微企業怎么辦?由于每一家企業不可能自己去搭建這個平臺,而且互相之間也不兼容,這是我們眼前要解決的問題。

 

張光輝:供應鏈依靠核心企業的信用傳導,幫助上下游企業做融資是本身的特點。金融科技讓所有企業都能產生信用成為可能,道口貸在風險防控上經歷幾個迭代,道口貸風控3.0的模式更具包容性服務中小微企業。并不是說放松了風控,而是更注重信用的發現和積累。基于基于對它的數據分析、評判,在不斷的合作過程中,積累信用。而且這是一種動態的信用迭代的形式,對它的信用進行不斷的分析、評級、評價。同時,結合充分的信息披露。


主持人:數字化背景下普惠金融發展有哪些的難點、痛點,如何解決?


王瑞:現在科技已經很發達了,包括用支付寶微信支付直接指紋摁一下就可以,方便性主要體現在C端上。銀行的小微金融授信業務,還受到部分監管的限額。如:開戶和面簽的問題。


其實,校驗一個人的身份有非常多的科技手段,但監管要求要面簽,甚至是兩個客戶經理的面簽,涉農的業務成本非常高,一些農村客戶大多在偏遠地區而且非常分散,因此操作成本壓力非常大,希望未來在政策、法規及合規方面能夠在科技助力下可以開辟出更廣闊的天地來。


姚立寶:金融機構及金融科技公司愿意給小微客戶提供金融的服務,但在獲客的層面,因為信息不對稱影響很大。未來希望通過更多金融及科技手段,有更好的獲客途徑,盡可能削減信息不對稱造成的成本提升、手續繁雜,更好的為小微企業服務。


張海:我們可以對民營企業直接融資,尤其是對大制造、大數據、大環境新能源等板塊的民企提供資金服務。


由于小微企業的特點是分散、規模小、輕資產、不規范,而金融機構天生嫌貧愛富、規避風險,不做雪中送炭,愛做錦上添花的事,從這兩點來看,小微企業與金融機構并不是門當戶對。


而最重要的難點則是小微企業違約的代價成本太低,當民營企業自身的素質提升,信譽有了,融資難的問題自然就水到渠成,得以解決。


張光輝:其實金融就是要打破信息不對稱,但是無論科技怎么樣發達信息不對稱總是存在的,在實踐的過程中還需要市場的力量,通過市場的篩選,通過不斷的信用積累去發現好的企業,去服務他們。


當然,也在這個過程中需要整個社會對金融要有一個包容之心,可以接受企業自然淘汰的規律,接受這種風險,根據自己的風險承受情況做理性的投資和適當的小額分散。


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本文來源: 作者: (責任編輯:七夕)
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