組織機構/年會活動: 中國交易銀行50人論壇 中國供應鏈金融產業聯盟中國供應鏈金融年會 中國保理年會 中國消費金融年會 第三屆中國交易銀行年會

大數據背景下小微信貸發展探尋

時間: 2019-04-08 13:23:28 來源: 聚經匯  網友評論 0
  • 小微企業是我國經濟體系中的重要組成部分,在推動國民經濟發展中扮演著重要角色。但是,與小微企業的重要地位相背離的是,小微企業融資一直以來都存在難題,尤為突出的是融資難、融資貴、融資周期長。從國內外的研究情況看,小微企業自身發展中存在的規模體量小、抵抗風險能力差、

小微企業是我國經濟體系中的重要組成部分,在推動國民經濟發展中扮演著重要角色。但是,與小微企業的重要地位相背離的是,小微企業融資一直以來都存在難題,尤為突出的是融資難、融資貴、融資周期長。從國內外的研究情況看,小微企業自身發展中存在的規模體量小、抵抗風險能力差、信息不透明、單戶收益低等問題,是造成小微企業融資難題的主要原因。從銀行業金融機構的角度看,商業銀行的傳統信貸業務難于滿足小微企業“短、小、頻、快、急”的融資需求。中小商業銀行是小微信貸的主力軍。中小銀行占據了我國商業銀行體系幾乎一半的市場份額,其主要客戶為小微企業,致力于滿足小微企業發展的融資需求。中小銀行在多年運營過程中積累起相對成熟的小微信貸營銷和管理經驗,形成了豐富的產品體系和相對完善的風險管理體系,但也存在諸如信貸產品單一、風險管控壓力大、貸后管理效率不高等問題,這些都制約了中小銀行向小微企業提供更多融資支持。


大數據技術被譽為繼云計算、物聯網之后IT產業又一次顛覆性的技術,商業銀行利用大數據技術可以拓展巨大的市場空間,通過高效處理海量客戶信息,快速建立與管理多種產品組合,不斷提升風險管理能力。大數據降低了市場信息不對稱并打破了區域壁壘,降低信息搜尋成本,可以有效提高商業銀行經營效率。


當前,大數據應用和互聯網技術在小微信貸中得到日益廣泛的應用,給中小銀行向小微企業進行貸款支持,有效解決小微企業貸款難題提供了更多機遇。中小銀行利用大數據技術可以更準確地了解小微企業客戶信貸需求,進而為小微企業客戶提供個性化服務。在這種新形勢下,如何借助大數據應用發展小微企業信貸業務,是中小銀行業面臨的重大而緊迫的課題。


長期以來,中小銀行傳統小微信貸產品同質化,產品差異性小。在以大數據為特征的新時代背景下,借助大數據技術,中小銀行可以將來自多種渠道的數據進行鏈接和整合,通過對在互聯網瞬間發生、聚集和分散的各類交易數據進行分析解讀和應用,量體裁衣地開發出能滿足小微企業客戶需求的、具有競爭力和定價權的產品。


在大數據背景下,中小銀行的小微信貸產品應金融“內功”和互聯網“外功”的“內外兼修”,將金融和互聯網大數據思維融合,設計出契合市場需求的小微信貸產品。中小銀行應借助大數據技術,整合外部數據資源,為己所用,將工商資質、市場交易、企業結算、用水用電、繳納稅收等各類大數據與信貸資金需求相結合,并以此為起點,通過對各類數據的分析,不斷創新設計適合不同生命周期、經營類型小微企業的產品,為小微企業提供信貸支持。中小銀行可以應用多樣化、智能化手段,基于大數據平臺的構建,在小微金融領域積極推進產品創新,通過對外部數據和中小銀行自身數據的綜合利用,對小微企業客戶做出數據化的綜合風險評價,繼而向符合條件的小微企業客戶發放貸款。同時,基于海量、多維度大數據的小微信貸產品更具針對性,通過對一定小微企業客戶經營行為和交易數據為基礎研發的小微信貸創新產品,將更便于中小銀行進行針對性營銷。中小銀行通過應用大數據技術,可以改變以往小微信貸產品開發以資產為重的思維,重點通過對小微企業生產行為、交易數據的獲取和分析進行產品創新。其結果是,改變了在傳統的中小銀行小微信貸產品開發模式下,中小銀行需要事先制定完整的計劃、可靠的戰略以及深入的市場分析后才開展產品開發的方式。


此外,社會化媒體和數字營銷的興起,也為中小銀行打通了服務小微企業的接觸渠道,從傳統的銀行網點、ATM設備,到如今的微博、微信等社交網絡、手機、IPAD等移動終端設備,構成了緊密連接的數據信息網絡。大數據的推廣應用為中小銀行帶來了創新研發全新小微企業信貸產品的新機遇。


中小銀行傳統的小微信貸產品開發方式,難以準確預測小微客戶對新產品的最終態度和取舍,除非每一個產品、每一例市場方案甚至每一個差異化特征、每一項技術賣點都走出銀行,在小微客群中不斷改善測試,不停反饋循環。


在大數據時代,小微信貸產品創新將實現“以數據為中心”,遵循“小步快跑”、“循序漸進”、“不斷試錯”的思路進行。中小銀行推出的小微信貸產品上線后,通過對業務辦理過程中小微企業數據挖掘和分析,提煉、梳理小微企業客戶的數據特征,持續不斷地進行再創新、微改造,實現小微信貸產品快速迭代,進而使小微信貸業務擁有競爭力。


運用大數據推進小微信貸業務創新,不但要順應市場快速反映推出新產品,也要重視對目標客戶群使用產品的意見建議搜集,通過用戶互動、反饋迅速調整原型設計,把這個過程中小微企業客戶的反饋作為設計決策的部分依據,通過不斷地迭代使產品日臻完善。


從國內部分中小銀行小微信貸產品的開發和演進情況看,依托互聯網、大數據技術實現創新迭代的小微信貸產品存在著清晰的脈絡:


在“小微信貸產品1.0”時代,中小銀行小微信貸業務可以“在線融資申請”和“網上自助用款”,分別實現了貸款業務中,前后兩端環節的流程線上化,屬于“金融互聯網”范疇下的初步“觸網”。隨著中小銀行擁抱互聯網的步伐不斷加快,線上申請與自助用款已逐步成為小微企業信貸業務的“基本配置”。


在“小微信貸產品2.0”版本中,中小銀行在小微信貸盡職調查環節實現了線上化突破,對客戶基礎信息、交易(經營)信息和行為信息等數據實時采集,通過對數據的挖掘與分析為審批決策提供有力支持,核心要素就在于大數據的引入,如中信銀行在2013年末與銀聯商務合作推出的“pos貸”業務。


在“小微信貸產品2.5”時代,中小銀行小微信貸產品均是以存量客戶在行內本外幣存款、國債、保本理財、或是由銀行代保管的貴重金屬進行質押作為風險控制手段,通過在線辦理完成放貸,屬于低風險業務。


在“小微信貸3.0”時代,中小銀行將先進的大數據平臺技術、互聯網技術、數據挖掘和建模技術、智能統計分析技術等引入傳統的小微企業信貸業務和管理中,推行智慧營銷、智慧服務、智慧風控、智慧管理,破解小微企業在尋求融資過程中的渠道單一、抵押不足、申請材料搜集困難、審批等待周期過長等痛點問題。至此,中小銀行徹底打通了貸款的申請、盡調、審批、放款各個環節,實現了真正意義上的全線上小微信貸。


大數據時代,提升客戶體驗是臝得市場競爭的關鍵。中小銀行如果能在體驗經濟上實施更多的創新,就可以掌握小微企業信貸競爭的主動性。大數據之所以給中小銀行的小微信貸業務帶來新商機,其關鍵點就在于可以運用大數據來強化小微企業客戶體驗,提高小微企業客戶忠誠度,通過數據分析引導決策,獲得更多競爭優勢。


通過對大數據的分析和挖掘,中小銀行將由被動提供小微信貸轉變為主動研發產品,面向小微企業客戶營銷由“廣泛撒網”向“精準制導”轉變,小微信貸的審核審批由“經驗依賴”向“數據依據”轉變。通過對小微企業客戶的企業行為和經營數據進行挖掘分析,中小銀行可提煉出小微企業客戶的需求信息,有針對性地滿足小微企業的現實信貸需求和潛在需求,優化中小銀行的營銷資源配置,以合適的促銷策略和營銷渠道對小微企業進行精準營銷,為小微企業客戶量身打造金融解決方案,面向小微企業推送和推介定制化的產品業務,有效改善小微企業客戶體驗。


當前,客戶已經逐漸習慣了互聯網產品簡單、快速的使用體驗,對產品的期望值不斷提高,提升客戶滿意度的關鍵就在于,中小銀行的小微信貸產品設計要深入了解各類小微企業客戶的特點、心理和行為及核心訴求點,借助大數據技術,從“核心需求”、“期望型需求”和“興奮型需求”進行產品的開發與推廣,提升小微企業客戶體驗。


一是核心需求。中小銀行的小微信貸客戶定位是數量龐大的長尾小微企業客戶,要解決“融資難”、“融資貴”的難題,只有“純信用”、“無擔保”的產品屬性才能讓經營良好但無法提供抵押擔保的小微企業客戶獲得資金支持,通過大數據技術可以大大降低小微企業客戶信息不對稱問題,讓數據說話,同時有效降低小微企業的實際融資成本,滿足長尾端小微企業客戶的“核心需求”。


二是期望型需求。“便捷”、“高效”、“安全”是小微企業客戶的“期望型需求”。“便捷”要求中小銀行向小微企業客戶提供更豐富的業務入口、更靈活的交易時間、更簡潔的交互界面、更簡單的操作流程;“高效”需要中小銀行能提供更快的線上響應速度,包括快速的客戶識別、及時的數據采集與分析、精準的匹配和快速的個性化解決方案,同時也需要更快的線下支持速度,對于線上難以解決的問題提供快速的線下跟進服務;而“安全”則需要中小銀行為小微企業客戶創造穩定、可靠的信息安全環境。


三是“興奮型需求”。在傳統貸款流程中,申請(授權)提交、合同簽訂、提款都需要小微企業客戶完成“親自簽名”的環節,小微企業客戶在提供各類材料后仍需要經歷漫長的等待。而在大數據時代,中小銀行的小微信貸產品只有實現“全線上’’(在線申請、遠程授權、電子簽約)和“實時反饋”(實時審批、隨時支用)才能夠滿足小微企業客戶的興奮型需求。


中小銀行應堅持“以客戶為中心”,通過對小微企業客戶需求的分析,以及對產品的針對性、適用性分析,重塑中小銀行與小微企業客戶的聯系,培育新的生態系統和服務鏈條,從小微企業客戶能感知到的觸點入手,提供更貼近市場、更專業、更快捷、更有競爭力的產品。


中小銀行依托互聯網、大數據技術,實現小微企業信貸業務全天候實時辦理,可以更好地為小微企業提供融資服務,有效開拓小微信貸的“長尾”客戶資源,這已經成為中小銀行提升小微信貸業務水平,提高小微金融市場競爭力的重要抉擇。


中小銀行應秉承“讓信息多跑路,讓群眾少跑腿”和“把簡單留給用戶,把復雜留給自己”的原則,設計出功能完備、操作便捷、實時交互的小微信貸產品,并將網銀、征信查詢、信貸管理、風險預警等系統進行整合,把小微信貸業務的審批、管理環節交給后臺IT系統來完成對業務的全流程支持。


中小銀行可以利用大數據平臺,在小微企業客戶在線提供數據查詢授權后,自動發起調用客戶的個人信息、企業工商信息、企業稅務數據、各類行政公開信息、人行征信信息以及借款人在該銀行的業務信息等,隨后將采集到的結構化、半結構化數據進行加工處理,推送至專家決策平臺進行信用評分,通過對申請人個人情況、背景經營實體情況等多個維度進行加權評分,最終得出該筆申請的綜合評分,決策引擎根據評分做出是否通過自動審批的判斷,并為每個小微企業客戶匹配相應的授信額度與貸款定價,客戶從提交審批到得到審批結果的時間可因此縮減至短短幾秒鐘。


中小銀行應充分利用信息技術創新帶來的規模效應和較低的邊際成本,將服務范圍覆蓋到原本難以涉及的長尾小微企業客戶群體;通過多維度的引流批量獲客,精準的客群定位和客戶分層,使中小銀行可以更高效地服務于多層次小微企業客戶;貸款從申請到發放均通過線上實時操作,擺脫時空束縛,降低中小銀行的運營成本;系統自動審批通過后,借款人就可通過網銀在線完成授信合同的簽訂,并在額度有效期內可以通過網銀自助循環用款。利用大數據技術,中小銀行可實現小微企業客戶全產業鏈、全流程、全生命周期的服務。而推行應用大數據技術,對客戶全流程的管理和服務便能實現,可為小微企業客戶提供隨時、隨地、隨心的全方位服務。


中小銀行可以通過對小微企業的經營數據進行建模分析,設計出差異化的產品和服務。在小微企業申請貸款時,根據客戶的財務數據、法人代表信用情況、納稅記錄等數據,實現小微企業貸款無紙化、全線上申請和在線審批、發放。在信貸審批過程中,主要依靠大數據系統對內外部數據的核實和驗證,并由此形成決策。在貸后管理過程中,借助大數據系統對小微企業擔保情況、經營管理、財務情況進行實時跟蹤監測,進而實現貸后管理的數字化管控。


全面準確掌握小微企業需求,是中小銀行提供有效金融服務支持的前提。中小銀行可以探索開發大數據精準服務系統,通過對小微企業客戶交易行為、習慣進行數據分析,精準把握小微企業客戶的信貸需求,解決需求信息不對稱問題。可以通過對小微企業客戶股權、財務、交易等信息進行全方位畫像,構建“客戶360視圖”功能,深入分析客戶經營狀況,充分挖掘小微企業客戶需求。


利用大數據技術,中小銀行還可以構建企業生命周期分析模型,從行業成熟度、自主創新能力、未來發展潛力等方面進行分析,自動劃分企業生命周期,動態挖掘企業不同發展階段的金融需求,對初創期、成長期、成熟期等不同階段的小微企業,分別通過投貸聯動、產業投資基金、并購貸款等多種服務模式和手段,幫助小微企業發展壯大。此外,中小銀行還可以探索提供“全產業鏈”服務,整合與小微企業相關的上下游合作方、互聯網供應鏈平臺等,形成新的全產業鏈合作機制,創新提供一攬子、線上化的供應鏈綜合金融服務。


依托大數據技術,中小銀行通過對小微企業客戶全流程、全生命周期、全產業鏈服務,將有望實現“5A”智慧服務,即任何用戶(Anyuser)、任何需求(Any demand)、任何時間(Any time)、任何地點(Any where)、任何產品/服務(Any product/service)都能做出及時、有效、滿意的響應。


全社會各要素的數字化是大數據時代的重要特征。對經濟社會生活中各種要素的分析和管理,都將以對大數據的收集、運用作為前提。作為經濟社會生活的一個組成部分,中小銀行也可以運用大數據技術,實現對與小微企業客戶相關的內外部數據的有效分析,多維度描述小微企業客戶特征,針對每個小微企業客戶的需要和特征進行精準營銷,增強營銷的實效性和精準性。


中小銀行在小微信貸產品營銷策略上,可以釆用“高打低聚,言之有物”的總體策略,“高打”就是通過中央主流權威數字化媒體,邀請專家學者共同探討項目的社會意義和經濟價值,占領社會輿論的制高點。“低聚”,就是通過持續規劃線上數字化+線下活動營銷模式的互動性活動,聚集中小銀行原有小微企業客戶與潛在客戶,形成穩定、有效、有感情的持續互動,從而增強老客戶的忠實度,也有效增強對潛在客戶的口碑傳播,最終形成用“客戶影響客戶”的良性營銷循環。

“言之有物”,就是在數字化傳播的內容層面上,積極梳理小微信貸產品的特色亮點和差異點,開發適合數字化傳播的原創內容,通過數字化渠道進行傳播,才能真正起到促進小微信貸產品營銷的效果。


通過積極塑造互聯網背景下的關注熱點,策劃舉辦正向且影響力大的業務品牌事件,有節奏地保持小微信貸產品的品牌熱度,面向小微信貸產品的潛在客戶群體,全方位傳播產品的特點,提升信貸產品在市場上影響力,推動小微信貸產品營銷。而在數字化營銷的渠道選擇上,可以通過網絡搜索引擊定位目標客戶群體進行產品推廣,并鏈接小微信貸產品的服務平臺,如網絡銀行、手機銀行、直銷銀行等,從而提升小微信貸產品潛在客戶轉化率。


因此,中小銀行有必要順應互聯網、大數據、物聯網技術的發展和應用趨勢,加強數據收集,強化與電商企業、互聯網媒體、數據平臺機構、社交網絡等的合作和數據共享,綜合分析國內外各類型傳播媒介和渠道的花費和占比數據,為數字化營銷提供數據支撐,并通過嫁接新技術、新手段實現小微信貸業務傳播和營銷的目標精準化、方式互動化、內容娛樂化、渠道融合化。


菲利普科特勒在2005年提出精準營銷(Precisionmarketing)的概念。精準營銷理論認為,商業機構不論是要開拓和搶占市場,還是維護和保持市場份額,都需要針對潛在消費群體和現有的客戶群體,開展精準化、性價比高、效果可度量的營銷活動。為了實現業務拓展,商業機構非常有必要強化對營銷活動的規劃以及對營銷活動效果的監測和計量,尤其是有必要加大對直接銷售溝通的投資。精準營銷概念強調,通過對目標受眾的分析運用,采用精準定向技術,傳遞廣告信息,在性價比、提升傳播效率、提高轉化效果等方面更具有優勢。作為大數據技術在商業領域的一個非常重要的應用,精準營銷是對傳統營銷方式的顛覆和揚棄,否定了根本不考慮消費者的需求和接受意愿,漫無目的地對公眾進行直接、粗暴的信息促銷“轟炸”,強調對社會公眾進行細分,細分的依據是公眾在互聯網渠道上閱讀、瀏覽、查詢乃至購買時所留下的需求軌跡,并據此對公眾進行標簽化區分。在圍繞具體業務和產品制訂營銷計劃時,則根據業務和產品的特性,篩選公眾標簽,快速鎖定客戶,由此發起精準性的營銷活動,包括潛在客戶挖掘、存量客戶互動、價值客戶轉化、挽留流失客戶等。中小銀行推進精準營銷,其前提是中小銀行需要對小微企業的發展現狀做出研究,深入了解小微企業的需求,并通過對銀行內部已經擁有的小微企業客戶信息的整理,以及購買外部機構的第三方數據,梳理出小微企業的業務需求、產品偏好、關注習慣等數據,形成小微企業營銷標簽,并據此實現營銷的精準化,即在合適的渠道、時間、地點,將合適的小微信貸產品提供給有實際需求和潛在需求的企業。中小銀行通過大數據分析,能夠多維度進行小微企業客戶分類,而且可以綜合小微企業客戶的金融資產、結算量、風險偏好等多種因素進行分類,對小微企業信貸業務進行一系列精準營銷:


一是借助大數據,中小銀行可以獲取小微企業交易特點和資金需求特點,針對特定企業提供精準營銷產品。通過收集和挖掘小微企業的高級管理人員、財務人員以及市場營銷人員的社交活動數據,中小銀行可以開展成本較低的社交化營銷,借助于開放的互聯網平臺,進行產品和渠道推廣。中小銀行通過互聯網社交平臺反饋的海量數據,評測營銷方案的階段成果,實時調整營銷方案,快速進行產品宣傳、品牌宣傳、渠道宣傳等。


二是中小銀行可以利用大數據提高信用風險管理水平,動態管理企業的信用風險。通過搭建信用風險評估模型,建立基于大數據的信用風險管理機制,及時預測和介入高風險信用事件,預防信用欺詐,并通過展現風險視圖控制信用風險,提高信用審批效率。


三是中小銀行可以利用整體樣本數據,從小微企業客戶職業、信用、交易等各個方面數據對客戶進行分類,依據客戶需求實現信貸產品訂制。


中小銀行傳統小微信貸業務,經過多年的積累,已經形成了一系列業務操作規范,包括小微信貸業務辦理中對小微企業財務因素、非財務因素,現場檢查、非現場檢查等內容提出了格式化規范,同時對小微企業貸前調查、貸后檢查等環節也明確了材料格式。這些業務規范在幫助中小銀行推動小微信貸業務發展過程中發揮了重要作用。但與此同時也應該看到,這些業務管理規范還是以定性為主,量化手段比較薄弱,限制了中小銀行小微信貸的風險防控水平。


受益于大數據技術的突破,商業領域的超級存儲和運算能力獲得了飛躍性增強,金融量化、大數據挖掘、金融模型等智能工具被運用于金融領域,借助消費場景、大數據、反欺詐系統、決策引擎等金融科技手段來進行信貸業務的管理,通過強大的量化系統,對小微信貸業務的產品開發以及風險管理流程進行規范,打造標準化的流程,提高運營效率,減少人工操作,節省運營成本,降低操作風險,以此實現高效、友好的小微信貸業務服務。


中小銀行小微信貸業務的標準化,其核心在于遵循模塊化原則進行業務系統構架設計,著力打造小微信貸業務的渠道模塊、營運模塊、風險管控模塊、經營決策模塊,滿足小微企業客戶的多樣化信貸需求,同時借助模塊縮短業務開發和審批周期,提升市場快速響應能力。


中小銀行可以通過應用大數據技術,從小微信貸業務發起開始,到客戶資信的審核、銀行內外反欺詐分析、業務策略制定、授信額度審批、定價管理、貸后管理等流程,均建立相應管理模塊。同時,通過運用互聯網與大數據建立風險控制模型,實現對小微企業客戶和賬戶信息的集中管理,并通過對信息流、資金流、商品流的整合分析,解決信息碎片化和不對稱問韙,實現操作線上自助、業務自動處理、風險精準監控,實現對小微企業的標準化信貸。


僅以授信定價管理模塊為例,中小銀行可以在小微信貸業務定價上,研究開發成本加成定價模型,結合產品、客群、地區等因素,設計符合中小銀行小微信貸的基礎通用定價模型,開發統一定價決策引擎,統一管理小微信貸產品定價。


中小銀行為小微企業客戶風險定價建立一整套數據化模塊體系,應該包括客戶分層、定價模型及參數設置、定價審批流設計、定價符合度分析及定價后評價等子模塊。


客戶分層作為中小銀行制定小微企業信貸業務定價策略及營銷策略的第一步,不僅決定了中小銀行對小微企業客戶的認定是否準確,全行上下的策略是否統一,更決定了在此基礎上的定價和營銷策略是否行之有效。在客戶分層子模塊中,風險主導型小微企業客戶分層方法基于風險角度,對不同小微企業客戶的風險評級進行判斷,然后考慮小微企業客戶為中小銀行帶來的收益,使用穩定且有區分度的分層指標對小微企業客戶進行綜合貢獻度分層,對于不同層級中的小微企業客戶給予不同的價格優惠,最終實現小微企業客戶差異化定價,維護與優質小微企業客戶的長期合作關系。


在定價模型方面,定價模型及參數設置會根據中小銀行經營特點和小微信貸業務發展要求,采用風險與收益對等的客戶風險定價策略,以小微企業客戶分層為基礎,給予小微企業客戶一定價格優惠,得到小微企業客戶風險價格。這種策略不但符合國際通用的風險定價策略,也符合“新常態”下宏觀經濟狀況及利率市場化加速背景下的我國中小銀行風險增大、息差收窄的現實要求。


當前,隨著網絡互連從互聯網到移動互聯網,再到下一個階段的發展進化,網絡連接的對象由人擴展到物,一個“萬物互聯”的物聯網新時代正迎面而來。作為金融科技的重要分支領域,物聯網金融通過對客觀事件的全程感知,有效解決信息的不對稱、不真實,有利于提高獲取大量真實數據的效率,進一步提升小微信貸業務的標準化水平,助力破解中小微企業融資難、動產融資難等一系列問題。小微企業經營狀況的好壞是包括中小銀行內在的金融機構重點關注的信息,小微企業經營風險包括企業治理和運營風險,也是中小銀行風險管理工作中需要重點關注的風險。中小銀行可以基于小微企業工商注冊信息、征信、司法等外部數據以及倉儲等物聯網數據,針對小微企業一些重要的經營事項發生的變更、風險,開發完整的預警信號體系,采用T+1更新模式監測企業經營狀況,一旦發現以下監控指標顯現的風險,第一時間向中小銀行推送預警信號。


中小銀行可以聯合物聯網研究機構,制定覆蓋動產進、銷、存等環節的小微企業融資產品方案,通過與倉儲監管機構實現信息互通、數據共享,所有質押物從源頭掌握信息,全過程實時監控,杜絕權屬不清、以次充好、非法轉移等行業痛點問題。借助物聯網技術,小微企業的每一筆貸款都可以在中小銀行后臺信貸審批、風險管理等系統中自動處理,質押物入庫與出庫信息實時導入貸后管理系統,全面強化了中小銀行的信貸風險防控措施。


中小銀行可以將物聯網技術與銀行金融業務實踐相結合,創新物聯網金融新業態,探索搭建“物流、信息流、資金流”三流合一的客觀信用體系,切中長期困擾小微信貸業務的動產融資費時費力高成本、金融業信息不對稱高風險的痛點。


中小銀行可通過物聯網實時獲取小微企業質押物信息,幫助企業憑借生產、流通中的動產實物獲取授信資金,提供靈活多樣的貸款方案。小微企業可以全線上辦理信貸業務,實現隨借隨還,解決生產經營的資金周轉需要,降低融資成本。中小銀行通過物聯網技術深化小微信貸業務標準化管理,并可以借此撬動動產金融、供應鏈金融、產業鏈金融的發展,讓缺乏不動產而動產充足的生產型、流通型小微企業獲取信貸支持。


長期以來,中小銀行小微企業信貸業務大多采用“一對一’’的客戶營銷和管理模式,不僅效率較低而且營銷成本較高。而借助大數據,中小銀行可以實現小微企業客戶群體的批量化營銷和拓展,提升小微企業價值創造能力和市場營銷能力,實現小微企業業務快速發展。


中小銀行小微信貸業務批量化管理,其核心是基于對包括商圈、行業、產業鏈等在內的細分市場大數據的分析,對具有共同風險特征和相同特點的小微企業客戶群體,快速實現多渠道客戶接入,訂制個性化、專業化、標準化的金融服務方案,進行集中的批量營銷和信貸管理,包括批量化的授信群體、產品配置策略、定價策略、綜合開發策略、風險控制措施及貸后管理方案,體現批量開發優勢,最大限度地滿足小微企業客戶多渠道獲得融資和金融服務的需求。


中小銀行小徽信貸業務批量化管理包括以下四個關鍵環節:


一是推進批量化外部獲客。中小銀行小微信貸業務可以采用內外部渠道結合的方式進行獲客,通過搭建基于互聯網的小微信貸業務申請平臺,如中小銀行網上銀行.直銷銀行等,或者稅務、電力、工商等中小銀行外部數據來源方官方網站,將中小銀行小微信貸業務的貸款申請模塊直接嵌入其中。


有貸款需求的小微企業登錄時,系統根據小微企業的基礎信息和其他經營數據初步計算出能夠獲得的預審批額度,直接將有融資需求的小微企業客戶引入信貸業務申辦流程。小微企業客戶在線點擊提供外部數據查詢授權后,其基礎信息即進入到中小銀行批量化管理系統中。通過批量化獲取小微企業客戶信息,加強小微客戶篩選、信貸投放以及項目儲備。


二是形成批量化小微企業數據庫。通過中小銀行自身平臺以及稅務、電力、工商等中小銀行外部合作平臺批量獲取的小微企業客戶名單,中小銀行可以快速掌握小微企業的總資產、營業收入、利潤情況等定量指標,以及小微企業賬戶開立機構、賬戶類型、行業及區域、企業信用、經營年限等定性指標。根據這些定性數據和定量數據,中小銀行可以構建小微企業客戶基袖數據庫。


三是制定批量化金融服務方案。通過運用大數據技術,強化對市場和客戶的細分,把小微信貸服務向線上線下兩端延伸。對通過授信的線上小微企業客戶,20強化服務對接,挖掘其他金融需求,配套提供增額融資、代發工資、結算理財、投資等一系列綜合金融服務,提高客戶黏性。


對未通過審批的線下小微企業客戶,可以依據風險評估和客戶價值信息進行梯度細分,匹配相適應的金融產品和服務,避免潛在價值客戶流失,特別是聚焦“大消費類、民生類、科技類”小微企業營銷,加快搭建批量化管理平臺和載體,充分挖掘中小銀行自身存量資源,以“1+N”供應鏈融資批量化管理帶動小微金融業務與其他金融業務聯動合作,提升客戶服務能力。


四是實現批量化信貸審批和風險預測。借助大數據技術,中小銀行可以構建實時、科學的信貸管理體系,并以此為契機,進行小微企業信貸業務流程再造。


來自行內外的大數據,將可以幫助信貸審批部門建立風險控制模型,開展實時數據監控與風險評估,實現批量化信貸審批管理。借助準確、實時、有效的大數據,中小銀行小微信貸業務的風險定價準確性與管理效率將顯著提高。通過海量數據分析,梳理分析數據關系,可以對中小銀行小微企業信貸業務的審批監控與測算模型進行優化,實現小微企業信貸風險量化,并由此建立起科學的大數據風險預測體系。


中小銀行實現小微信貸批量化管理,其核心操作在于進行多維度的數據存儲和分析。數據可以大致分為定性數據、定量數據以及定性與定量結合類數據三類:定性數據主要包括行業和區域類數據,可以幫助中小銀行從宏觀上對區域或行業內小微信貸風險評估;經營管理類數據,可通過政府、金融機構及電子商務平臺、結算平臺、移動網絡、互聯網、社交網絡獲得;擔保類指標,包括抵押類、保證類.質押類指標。定量數據主要包括財務類數據,來源于小微企業提供的報表,通過與小微企業所屬行業內存量小微企1客戶平均數據、同行業平均數據的比較,來對小微企業客戶財務狀況定量比較。


定性與定量結合類數據包括小微企業實際控制人及家庭情況數據,這類指標中,小微企業的資產與負債情況數據是關鍵指標,以定量為主,定性為輔;信息驗證與數據核對類數據,以定量為主,定性為輔。


中小銀行可以通過運用大數據,分析小微企業信貸需求情況,對小微企業進行“客戶畫像”,其流程有二:一是中小銀行對自身多年積累的信貸數據進行梳理、分析,篩選出對小微企業信貸業務有重要影響的指標,形成一套數據標準。二是對這些數據標準進行持續整理,分析小微企業所屬行業發展狀況以及企業自身運營情況。此外,中小銀行還可以利用大數據技術形成小微企業的“人際關系”視圖,對企業關聯關系進行識別,核心是正確識別企業之間的關聯關系,主要方法是研究、分析小微企業的上下游企業運營情況、資金流向等。


中小銀行要實現小微信貸業務數據的批量化分析,可以通過構建客戶大數據信息平臺來實現。借助大數據平臺,中小銀行可以對數據進行統籌管理,實現各類數據的加工和共享,實現智能決策判斷。通過數據分析,中小銀行可以對小微企業信貸業務的貸前、貸中、貸后環節進行全方位分析,實現對小微企業經營情況的實時監控,并對小微企業信貸業務的潛在風險進行預警在互聯網、大數據時代,中小銀行的競爭對手已經不僅僅是銀行同業,還包括互聯網公司、金融科技公司。如何擺脫網點限制,更多地獲得小微企業客戶是中小型銀行面臨的主要問題。


中小銀行有必要將場景化的應用作為實現管理創新的重點,以電子賬戶為主要產品,結合線上線下的資源,采用流量+批量的推廣方式。一方面向小微企業客戶提供場景化應用,為客戶提供便捷的網上理財、融資等業務;另一方面充分發揮分支機構可觸達當地公司企業的優勢,利用銀行賬戶資信證明、資金托管的功能,為合作的小微企業提供定制化的解決方案,實現批量獲客。而這需要中小銀行的市場品牌推廣部門和產品研發部門之間密切配合,將中小銀行既有的金融產品進行場景包裝,將金融產品翻譯成各種場景的形態,讓產品成為小微企業信貸客戶“此情此景”中恰好需要的種類。


近年來,隨著國內銀行業小微信貸業務市場競爭的持續加劇,中小銀行堅持“服務中小企業、服務地方經濟、服務城鄉居民”的市場定位,普遍確立以客戶為中心的服務理念,深入洞察小微企業信貸客戶需求,想客戶之所想,急客戶之所急,加強金融服務場景創新,滿足小微企業客戶金融需求,努力為小微企業提供場景化的服務,持續優化小微企業體驗,努力為小微企業提供一攬子、一站式、無縫對接、最具價值的金融方案。大數據技術的運用,使中小銀行的這種努力變成了可能。通過挖掘和整理中小銀行自身積累的數據,并以此為基礎構建大數據平臺,融合最新科技,融聚員工心智,兼收并蓄,與時倶進,實現各類發展要素創造性融合,發掘小微企業信貸市場的場景熱點,預測小微企業信貸業務發展趨勢,分析和描述小微企業信貸客戶在不同場景中的經營行為和生活狀態,推進業務創新、服務創新和管理創新,運用社交網絡平臺的非結構化大數據,著的放矢地制定全流程的小微企業信貸客戶營銷和管理策略,持續提升場景構建和服務水平,努力為小微企業信貸客戶創造更高價值。中小銀行要創新小微企業信貸業務,應當努力向互聯網企業、金融科技公司學習,豐富和優化小微產品服務應用場景,不斷改進手機銀行、網銀等功能,使小微企業客戶的體驗持續提升。中小銀行應深入研究小微企業信貸客戶在不同場景中的需要和感受,基于場景差異提供個性化、交互式服務,臝得小微企業信貸客戶的信賴。中小銀行應注重提升各類平臺、業務和產品的活躍度和客戶粘性。中小銀行可以對小微企業信貸客戶的資金需求及經營行為進行流程分析,在滿足核心信貸服務場景之外,提供更多的增值服務工具,拓展小微企業信貸產品的應用場景覆蓋面,讓小微企業在更多的場景訪問和使用中小銀行產品和服務。


2016年,銀監會發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》,首次提出“構建互聯網金融生態圈”概念。在打造數字中國的背景下,強化金融科技應用,是銀行業提升服務、創新突破的必然選擇。2017年是金融與科技發力合作的一年,也是全球金融科技領域的變局之年。金融科技對于銀行業來說早已不再是一個概念,而是一種商業模式,是解決銀行業戰略轉型的重要驅動力。這就要求中小銀行進一步把握時代機遇,加快以新興技術重塑自身業態,加快管理手段、產品體系和服務模式的革新。


中小銀行要實現跨界共贏,就需要充分依靠第三方平臺的力量,利用互聯網公司大量的客戶群體、成熟的運營平臺、豐富的運營經驗、專業的運營人才,同時發揮自身風險控制、產品種類繁多的優勢,通過緊密合作,充分發揮各自特點優勢,做到協同發展,互惠互利。商業銀行的合作伙伴并不僅僅局限于阿里、騰訊等互聯網巨頭(即使合作也處于被動),而是應明確定位,與一些新興互聯網企業合作同樣具有現實意義。中小銀行要進一步在拓展場景化服務渠道上下功夫,持續建設以移動端為主的電子銀行和直銷銀行場景,不斷增強線上服務能力。通過加強外部合作,將金融服務充分融入線上消費、投融資、社交等工作生活場景,利用互聯網營銷方式快速獲客。


2015年全國“兩會”期間,有人大代表在審議《政府工作報告》時指出,隨著電子政務建設的不斷發展,大量與公眾生產生活息息相關的數據逐漸匯聚到了各級政府數據庫中,政府掌握著全社會信息資源的80%,其中包括3000佘個數據庫。因此,中小銀行加大與政府合作,能掌握更多寶貴的數據資源。在政府部門掌握的數據中,小微企業的納稅數據能直觀地反映小微企業的經營情況,中小銀行可以和稅務部門合作,借助納稅數據資源,提升小微信貸服務效能。在政府部門的數據資源中,小微企業的用電數據同樣是一拷“寶藏”,用電數據同樣可以較為清晰折射出一家企業的生產經營情況s中小銀行不妨與電力部門合作,借助電力大數據資源,打造契合小微企業的信貸產品。中小銀行需要進一步優化大數據管理體制,積極與互聯網公司、地方政府、事業單位等商務、政務機構合作,廣泛獲取第三方數據,完善大數據基礎;建立外部數據引入機制,拓寬引入模式,不斷交叉驗證與完善數據,形成數據資產;加強客戶行為數據采集,整合積累行內自有數據,提升數據應用能力。伴隨著信息技術的發展,銀行業經歷了電子化、信息化、網絡化和智慧化四個發展歷程。進入21世紀,我國銀行業進入信息化階段,其特征是借助軟件技術搭建應用系統,支撐業務高效運營,運用數據庫技術實現歷史信息存儲查詢。


2002年12月,中國人民銀行建設的銀行信貸登記咨詢系統全國聯網運行。小額支付系統也于2006年推廣應用到全國。


在網絡化時代,銀行業借助計算機和互聯網實現信息共享與協同,提升管理能力,支持業務發展,提高風控能力,實現計算機的互聯互通,以集成網絡應用為主,分散的信息轉化為集成信息。當前,中國銀行業進入智慧化時代,其特征是廣泛運用大數據、云計算等技術,打造實時、高效的業務流程,降低線下運營成本。


中小銀行可以以創新性的大數據技術為基礎,將先進的大數據平臺技術、互聯網技術、數據挖掘和建模技術、智能統計分析技術等引入小微信貸業務中,形成新的融資管理體系,在小微信貸業務中注重線上化系統開發,將小微信貸業務審批規則線上化為自動審批策略,包括政策性禁止規則和風險審查規則,實現小微信貸業務的實時審批,提高小微信貸業務的運營效率。


通過線上化操作,小微企業客戶可以不受地域限制和時間約束,提出信貸需求,在符合貸款標準的前提下實現快速下款,小微企業客戶可以通過網絡渠道進行自助式提還款,使小微企業的融資效率顯著提高,同時,線上化管理還可以減少信貸過程的人工干預,使小微企業信貸業務的操作風險降低。利用線上化互聯網平臺信息的交易具有即時、便捷的特點,中小銀行依托大數據技術,小微企業貸款的發放只需要小微企業客戶在網絡銀行等渠道上在線申請即可第一時間實現,小微企業信貸業務的流程比中小銀行傳統小微信貸業務的審批程序更為快捷。大數據技術幫助中小銀行實現小微信貸業務的系列化、模塊化產品設計,有效簡化融資環節,降低運營成本。


借助互聯網大數據技術,中小銀行可實現對小微信貸流程的再造。結合中小銀行傳統的貸前調查、貸時審查、貸后檢查信貸管理制度,在互聯網環境中改進信貸流程。通過集成信息數據的搜集處理,中小銀行可以實現小微信貸業務從“線下”到“線上”、“手工處理”到“多系統集成”的轉變,從而大大提高小微信貸業務流程的效率,滿足小微企業客戶對業務方便、快捷的要求。中小銀行小微信貸業務的發放只需用戶在電腦前點擊申請即可快速完成。基于大數據的系統全自動信貸審批不僅大大縮短小微企業貨款時間,也讓中小銀行節約了運營成本和審核成本。


通過實踐創新,發現小微企業大數據信貸產品對于破解小微企業信貸難題、降低銀行企業之間的信貸不對稱、提高銀行小微企業信貸效率等發揮了明顯的積極作用。但小微企業信貸風險成為商業銀行普遍面臨的問題并未改變,我們必須結合小微企業大數據線上、線下產品的特點,加強對小微企業大數據產品關鍵風險點的研究與防控,為小微企業大數據信貸創新提供更大的發展空間。


[收藏] [打印] [關閉] [返回頂部]


本文來源:聚經匯 作者: (責任編輯:七夕)
  •  驗證碼:
熱點文章
中國貿易金融網,最大最專業的中文貿易金融平臺
黑龙江时时彩app